在刚刚过去的双十一购物狂欢节上，仅淘宝网就以超过350亿元的成交额，再一次见证了人们对网购的热衷。值得注意的是，随着网销保险的兴起，一项保守谨慎的保险业成为了今年狂欢节上最大的黑马。事实上，除了理财产品大放异彩外，养老保险也悄然猛增。据泰康在线一名不愿公开姓名的内部人士透露，双11当天养老险的销量同比增长30余倍。

近年来，随着电子商务高速发展，给网销保险这一更加实惠、便捷、环保的销售方式，带来了广阔的发展空间。除了大力拓展淘宝等第三方平台进行销售外，不少成熟的保险公司都建立起属于自己的网销平台，如泰康人寿、中国平安、太平洋保险等。据悉，在泰康人寿官网发起的双11保险狂欢活动中，养老险成为最受欢迎的产品之一，销量同比增长超过30倍。

养老形式严峻，延长缴费基本定调

养老保险的销量大幅增加其实并非偶然，除了与市民自身保险意识不断增强之外，与当前社会养老大背景也密不可分。在刚刚发布的十八届三中全会公报中，对未来中国社保体系建设只提了一句话——建立更加公平可持续的社会保障制度。而清华大学社会保障研究中心主任杨燕绥指出，“就养老金的顶层设计而言，‘公平’就是指导下一步如何并轨，‘可持续性’是指为了保持基金中长期收支平衡需要增加缴费年限，这等于已经定调了。”这就意味着，“延长养老保险15年缴费年限”或将成为是我国下一步养老制度改革的突破口。但也有不少市民表示，15年的缴费年限对不少家庭来说并不轻松，延迟退休可能会加重这些家庭的负担。

此前，北京某媒体记者经过计算得出，目前月入5000元的职工如果延迟退休5年，每月养老金可比正常退休多拿900多元。随后又有媒体指出，平均月入5000元的职工如果延长缴纳社保10年，退休后每月可多领800元。但这两种算法都遭到质疑，前者算法本身犯了常识性的错误，完全偷换了多缴保费与延迟退休的概念；后者是在假设社平工资不变的前提下进行的。那么，延长缴费年限与延迟退休是不是一种本质上有效的解决方式？

与“先富后老”的发达国家不同，还没富裕起来的中国已快步进入了老龄化社会，我国的养老形式将更加严峻。记者调查了解到，一般职工到中年以后，事业上虽然达到高峰，但考虑得更多的则是家庭健康和子女的教育问题。且由于参保较晚、工作变动等原因，很大一部分人无法达到“25岁开始工作，40岁缴满15年养老保险”的理想状态。加之随着年龄的增加，收入水平也可能有所下滑，此时再延长社保缴费年限，无疑是雪上加霜。

保监会主席项俊波：大力发展商业健康和养老保险

对此，保监会项俊波在11月13日召开的全体党员干部大会中指出，要深刻领会十八届三中全会对保险业改革的新要求，全面推进保险业各项改革，大力发展商业健康和养老保险，为城乡居民提供多样化保障服务。

通过商业健康和养老险来弥补社保的不足，已经成为不可回避的事实。保险专家表示，养老保险投资是一项时间跨度较长的投资，应该在年轻有能力时为自己的老年生活积累更多保障，而且年轻时购买商业养老保险，费率会相对较低，提早购买相对来说会更加划算。

据记者了解，不少商业养老险的性价比远超基本养老金。以泰康此次热销的泰康e爱家养老无忧终身年金保险为例，该款产品像社保养老金一样，可以每月或每年定时缴纳保费，交满15或20年，即可从合同约定的时间开始，每月或每年定期获得养老金直至身故。与“恐怕无法回本”的社保相比，万一未领取满20年就不幸身故，剩余养老金将一次性返还。此外，该款产品同样具有分红功能，客户可分享相应的分红险经营成果，以此实现资金的保值增值。

今年刚30岁的IT男小李告诉记者，他目前在一家外企上班，工作稳定收入也不低，虽然单位一开始就帮其缴纳社保，但相对未来巨额的养老花费，可谓杯水车薪。经过仔细比较后，小李选择购买商业养老险来补充。以其选择的泰康养老无忧终身年金险为例，每月交2000元，15年累计交36万，58岁就可以开始领取每月至少2000。如果收入增加，交多少就能领多少。此外，小李在领取生存保险金的同时，还可以有额外的分红收益，更可以将分红累积获取更高收益。

据泰康人寿相关负责人介绍，e爱家养老无忧终身年金保险最早33岁可领取，不仅可以用来储备自己的养老生存金，一些经济能力较强的家庭，也可为子女购买该款产品，作为给孩子储备未来生活费的一种长远规划。

专家建议：购买组合保险，构筑全面保障

养老金存在巨额债务、缺口，实际上是长期以来，政府财政对社保投入太少累积而成的。中国社保缴费率已是世界最高，政府对社保的投入却仅占财政的7.5%，远低于德国的55.5%，加拿大的45.6%，美国的30.2%。面对更加紧张的养老形式，更多的只能依靠自己。专家建议，在规划养老金的同时要充分考虑来年时期可能遇到的重大疾病风险，选择产品组合、附加险等方式规避健康医疗和意外伤害风险，保障老年生活。