——极客网专访宜信宜人贷总经理方以涵

　　11月17日，极客网专访宜信宜人贷总经理方以涵，方以涵就P2P平台风控、透明度等一系列行业热点问题发表了独到见解，并详解宜信宜人贷在业务流程、服务类型、技术创新方面的最新举措。

　　谈平台：P2P平台要修炼内功

　　P2P平台一端连接借款人，一端连接出借人，服务好双方对平台来说同等重要。方以涵告诉极客网：“我觉得P2P最重要的一点是为整个中国理财市场增加了一个资产类别，这个资产类别里面又有很多细分的资产类别，能够满足不同人群的理财需求。”

　　方以涵指出，宜信宜人贷的业务主要是专注于提供个人信用借款与理财咨询服务，与宜信公司的普惠金融、财富管理等主营业务一起，目的都是丰富中国理财市场的资产类别，让有不同投资理财需求人都能找到适合自己的产品。从宜信公司的角度看，不会特别区分线上和线下，线上线下都是为了满足用户最广泛的需求。

　　方以涵还表示：“到今天为止虽然很多人还不知道宜信宜人贷平台，但我们业务量已经不小了，我们9月份单月成交金额已经超过了3亿，而且这些借款需求大部分是长期的，平均两到三年的期限。总体来讲，我们的成交金额已经超过了15亿，而且这个数字每天都在迅速地增长之中。”她指出，在整个网贷平台生态圈里面，各个平台都有不同的侧重点，会专注在不同的客户细分领域，宜信宜人贷在个人信用借款领域是做得比较好的。

　　谈风控：真风控不流于表面，做比说更重要

　　截至今年9月底，我国P2P平台已接近1500家，在新平台不断涌入的同时，“跑路”现象也一波接一波，今年截至目前出现问题的平台数量达到193家。对此，方以涵认为这是互联网金融“门槛高”的表现，而这个门槛的核心正是P2P平台赖以生存的风控能力。

　　实际上，风控这个词在P2P领域存在被滥用的情况，几乎每家平台都会把风控作为重要“卖点”，从内到外不遗余力地进行宣传，“东窗事发”后大家才发现这些问题平台所选宣扬的风控其实只是一纸空文。通过对国内外P2P平台进行深入研究，方以涵认为，真风控不应流于表面，譬如很多平台进行的打分评级，其实是盲目照搬欧美模式，并不适合中国信用机制不健全的现状，投资人也不知道这些分数意味着什么。

　　方以涵还向极客网透露，宜信宜人贷内部在考察借款人条件时有自己的一套“评分”体系，但并不会把所有结果公布到网站，对外公布的只是借款人的部分核心资质，如央行的个人信用报告审查合格等信息，帮助出借人对借款人进行把关。她还指出，风控首先体现在平台理财咨询服务的设计上，根据借款人资质匹配适当额度的借款，尽量采取小额分散的方法，才可将坏账率控制在一定的范围内，才是避虚就实、可执行的风控之道。方以涵没有透露宜人贷坏账率的具体数字，但明确表示该数字是一个接近“0”的个位数。

　　谈运营：真实比透明更重要，信任度胜于一切

　　业界对宜信不透明的运作模式早有质疑，把宜信称为线下P2P的“巨无霸”，宜人贷作为宜信在线上P2P的重要布局，也被部分人士认为遗传了宜信线下业务的不透明性。譬如他们认为，在第三方平台基本查不到宜信宜人贷的交易数据就是不透明的表现。

　　方以涵对这一说法给出了解释，宜信宜人贷采取的是标准化借款咨询服务形式，对审核通过的借款人资质输出为几条“简单”的信息，这些信息才是投资人最关心的。而且宜信宜人贷借款人的定位就是月收入税后4000元以上的白领，都是有消费需求和还款能力的人士。她觉得，真实比透明更重要，与其披露那些对投资人无关紧要的信息，不如利用专业金融知识帮助投资人做好审核把控。

　　对于外界某些平台宣称0坏账率的做法，方以涵认为那并不是真正的金融界所用的计算方法，容易对出借人产生误导，宜信宜人贷不会把这些误导的数字公布出去。她指出，诚信、建立信任度是宜信八年多来一直在坚持的东西，从内到外都如此，只有投资人对平台产生真正的信任，其业务才能健康可持续发展，而信任度的建立，又是一个需要“少说话，多做事”差事，这也是平台需要潜心修炼的。